Како уштедјети новац

Да ли вам ово звучи познато? Ви, будни у 14:00: Никада нећу уштедети довољно да децу пошаљем на факултет. У 3:45: Или да исплати кућу. У 5:15: И, добра туга, шта је са пензијом?! Мораћу да једем мачју храну! Без обзира да ли сте уштедјели пуно или сачували зип, бриге о новцу не морају да вас држе ноћу - само следите ову једноставну стратегију, која вам говори шта треба да уштедите за прво и друго (и зашто). Ако сте новак, почните на почетку. Али ако сте већ ставили новац у страну, вероватно сте овде срушили корак или два, па почните да читате у тачки која се односи на вас.

Цлункити-цлунк-цлунк. Ваш аутомобил већ месецима прави буку и треба је поправити. Проблем? Немате течног новца за поправке. То би био разлог зашто би успостављање фонда за кишни дан требао бити ваш циљ број један. С обзиром на још увек крхку економију и стјеновито тржиште рада, морате имати јастук у случају да сте погођени губитком прихода или ако се суочите са непредвиђеним издацима. Немојте претпостављати да овај корак можете прескочити и користити своју кредитну картицу. „Пре десет година сте могли. Али са недавним пооштравањем кредита, лако бисте могли да се повежете око коштања које кошта више од онога што можете наплатити “, каже ДеДе Јонес, финансијски планер у Денверу. (И у идеалном случају, ни ви не бисте требали да преузмете дуг са кредитним картицама високог камата.) Почните од подешавања осим 5 до 15 процената зараде док се не увучете довољно да успоставите хитноћу фонд. Требало би да покрије један до два месеца вашег буџета са голим костима - оно што вам је потребно за основне трошкове, као што су комуналне услуге, намирнице и хипотека или закуп (не пића после посла или претплата на Нетфлик). Сваки пут када будете исплаћени, ставите тај новац на наменски штедни рачун или рачун на тржишту новца. (Пронађите неке од најбољих каматних стопа на

Зашто је важно прво установити свој хитни фонд, онда почети чарапу за пензију? Јер, осим ако нисте члан мноштва старијих од 65 година, коришћење пензионих фондова за плаћање трошкова обично није добра идеја. Уосталом, мораћете да опозовете порезе на своје повлачење, а можете чак и да добијете казну. Започните с издвајањем најмање 3 посто ваше плате. Ако сте самозапослени или ваша компанија не нуди пензије, одлучите се за индивидуални пензијски рачун (ИРА). Ако ваше радно место доприноси вашем пензионисању (према подацима консултантске фирме Аон Хевитт, 65 процената послодавци нуде неку врсту погодности подударања), идеално ставите довољно у вашу 401 (к) да примите пуни одговарајући износ. Једном када уштедите један до три месеца и навикнете на нешто мању зараду, пређите на следећи корак.

Већ сте покренули свој рачун за сваки случај и дугорочно сте штедјели, тако да је сада вријеме да додате још више готовине у своју хитну залиху. Већина финансијских планера препоручује да вам на крају буду издвојени трошкови живота од три до шест месеци. Ако имате флуктуирајући приход (рецимо, плаћени сте на провизију), можда ћете морати да уштедите још више вреди шест до девет месеци, каже Јонес, с обзиром да би катастрофа могла наступити у време када је ваш приход умањено. Ако је могуће, користите повраћај пореза, бонус или недавно повишицу како бисте ојачали свој фонд за кишни дан. И наставите пажљиво пратити потрошњу (Минт.цом је сјајан ресурс) да одредите где можете да смањите новац како бисте уштедјели више.

Да, то је тачно: Решавање рачуна са кредитним картицама је корак четврти. Зашто их не платите раније? Као прво, не желите да скупите још више дуга ако сте суочени са неочекиваним трошковима. И од пресудног је значаја за почетак пензијске штедње. Ако немате ротирајуће равнотеже, идите даље корак пети. Али ако то учините, почните са прављењем листе свих рачуна на картици, а затим прво отплатите онај са највишом стопом - тиме ћете елиминисати салдо који вас највише кошта. Затим пређите на картицу са другом највишом стопом и тако даље. (Учините то без обзира на то која картица има најнижи износ или највишу годишњу накнаду.) Ако можете, салдо пренесите са високе стопе на картицу ниске стопе. Да бисте га пронашли са накнадом за пренос без или без равнотеже, идите на ЦредитЦардс.цом или се обратите својој локалној банци која може понудити промоцију. А ако у вашој кући имате капитал, „размислите о рефинансирању хипотеке и консолидацији вашег дуга, што омогућава треба да одбијете износ камате коју сте платили на своје порезе ", каже Аманда Гифт, финансијски планер у Норфолку, Виргиниа. Међутим, будите сигурни да поступате крајње опрезно. Ако дуг са кредитне картице комбинирате са хипотеком и не извршите уплату, ризикујете да ваш дом оде у оврху.

Додатни удар на пензиону штедњу који сада треба да направите зависи од ваше старости, количине уштеде коју већ имате и очекиваних трошкова за каснији живот. Користите калкулатор за пензиону штедњу на Киплингер.цом да сазнате ваш месечни циљ уштеде. Ако је могуће, уштедите законски максимум сваке године: 16,500 УСД за 401 (к) или 5000 УСД у ИРА-и. Ако имате 50 или више година, дозвољено вам је да дате такозване прилоге за надокнаду - додатни годишњи депозити до 5,500 УСД у 401 (к) или 1000 УСД у ИРА. Након што погодите своју мету годину дана или више, пређите на крајњи корак.
Имајте на уму да би финансирање вашег пензионисања требало да буде високи приоритет - чак и већи од штедње за школовање деце на факултету. То сте можда чули и раније, али понавља: ​​„Можете позајмљивати факултет, али не можете позајмљивати пензију. „За једну, савезне формуле финансијске помоћи не укључују пензиону штедњу када одређујете износ помоћи који имате дете прима, тако да нећете бити кажњени због великог фонда ", каже Јосепх Хурлеи, рачуновођа и оснивач од Савингфорцоллеге.цом, веб локација за планирање колеџа. Поред тога, можете повући новац са пензионих рачуна и користити га за плаћање трошкова факултета без да сносите казну. Међутим, мораћете да платите порез на приход на било који новац који узмете.

Честитам! Ако сте стигли до сада, ваше финансије би требале бити у врхунском облику. Време је да се позабавите преосталим приоритетима. Створите циљеве уштеде и одмарајте новац док не постигнете жељени износ. Ако штедите за више циљева истовремено, држите средства на засебним рачунима, а не обједињујте их све у један. (На тај начин нећете избрисати свој фонд за хитне случајеве када рецимо преуређујете кухињу.) Међу главним циљевима које можда желите да постигнете су ови.
Спремање за школарину ваше деце: Када је реч о овом трошку, дефинисање очекиваног трошка је тешко. Да ли ће ваше дете похађати четворогодишњу приватну школу или јавну? Покрените бројеве за оба сценарија да бисте видјели је ли уштеда од 100 посто реална за вас. Користите калкулатор на Савингфорцоллеге.цом, који фактори стопе инфлације школарине. Имајте на уму да трошак може знатно премашити оно што ћете моћи да обезбедите. На пример, сајт предлаже да уштедите 686 долара месечно (!) Да бисте 2024. године послали петогодишњака на факултет, под претпоставком да сте већ уштедили 5000 долара. Стога се коначно можете одлучити за измену буџета како бисте уштедјели више или прилагодили очекивања о уштедама. Ако одложите новац за факултет, размислите о плану 529. Омогућује повећање доприноса за одлагање пореза, а повлачења која се користе за плаћање колеџа федерално су ослобођена пореза. (Иди на ЦоллегеСавингс.орг за информације.)
Елиминисање другог дуга (као што је ауто или кредит од власничког капитала): Ако планирате да искористите своју уштеду у року од пет година, држите новац на стабилном и ликвидном рачуну, попут ЦД-а или тржишта новца, штедње или рачуна за проверу камате.
Куповина кабане на Флорида Кеис-у, преуређивање кухиње или неки други доживотни сан: Све док имате више од пет година пре него што кренете у топлију климу, можете си приуштити да преузмете одређени ризик, па наставите и уложите део свог новца у берзу.