Да ли држите превише новца у банци?

За многе људе - већина људи, искрено - штеде се новац и стављају лични савети за финансије у пракси је изазовно. Одвлачење новца за ан хитни фонд, много мање предујам за кућу, пензионисање или школарину дјетета може трајати годинама и огромну количину дисциплине. Наравно, забрањивање катастрофе, када успоставите те штедне уштеђевине и развијете позитивне навике у трошењу и штедњи, остајање на врху ваших финансија постаје много лакше.

Једном када више не желите да платите чек и имате новац прикован за покриће медицинске хитности, губитка посла или одмора, стигли сте финансијска независност- али то не значи да можете једноставно престати размишљати о томе где иде ваш новац. Испоставило се, могуће је задржати превише новца у банци, а додавањем свога уштеђеног новца у ствари можете дугорочно наштетити финансијски циљеви.

То не значи да не треба да се држиш било који

новац у банци. Ликвидна уштеда - новац који је лако доступан без накнаде, ако се покаже потреба - неопходна је за добро уравнотежено финансијско здравље.

За већину људи ове уштеде су у облику хитног фонда. „Када размишљате о својој укупној уштеди, требало би размотрити хитни фонд као део мешавине“, каже Схирлеи Ианг, потпредседница Марцус аутор: Голдман Сацхс.

Ианг каже да се већина финансијских стручњака слаже да би ваша штедња у хитним случајевима требало да укључи трошкове живота за шест месеци, али стварни број зависи од ваше финансијске стабилности. Лаурен Анастасио, сертификовани финансијски планер на СоФи, каже да су трошкови од три до шест месеци добро правило. Ако радите у стабилној индустрији, доброг сте здравља и живите у подручју са ниским трошковима живота, можда ћете моћи да се извучете са стављањем мање новца - само три месеца трошкова - у вашу нужду фонд; ако постоји вјероватноћа да ће вам се у будућности појавити велики трошкови, више новца може бити паметније.

"Овај новац треба чувати одвојено од вашег редовног текућег рачуна како би се избегла случајна потрошња или искушење да се средства користе за било шта друго осим за хитне случајеве", каже Анастасио.

Задржавање тих уштеда на банковном рачуну (уместо инвестиционог рачуна) значи да им можете приступити када то требате, али то такође значи да на једном месту седите пуно новца, амортизујући камате. Да би вредност вашег фонда за хитне случајеве била висока, држите на рачуну са високим приносима; Марцус и СоФи нуде рачуне са најмање 2 процента АПИ-а, тако да ће ваш фонд за хитне случајеве и даље расти. (Већина онлине банке нуде веће каматне стопе од својих колега за циглану-малтер.)

ПОВЕЗАН: Дакле, имате свој фонд за хитне случајеве - ево шта даље треба да урадите

Са свим тим новцем на вашем штедном рачуну, шта радите са својим текућим рачуном? Ово је вероватно рачун на који уплаћујете платне листе, плаћате рачуне и користите за покривање дневних трошкова, тако да дефинитивно желите неке новца тамо, али проверавање рачуна такође је ноторно због ниских камата, тако да новац који тамо држите не ради ништа за ти.

На жалост, не постоји одговор који одговара свима колико бисте требали да држите на свом чековном рачуну, јер су месечни трошкови свих различити. Ипак, постоји неколико начина како одредити колико треба чувати на рачуну.

Ако вам се свиђа постављање бројева, Стасх Веалтх препоручује јастук од 2.000 до 3.000 долара највише како би се приказали ебари и токови вашег новца; то може бити мало велико код неких људи, посебно ако су њихови трошкови на ниској страни.

Ианг предлаже израчунавање најбољег броја за вас на основу ваших потреба. „Потрошачи треба да утврде своје процењене месечне трошкове и да се држе довољно на свом текућем рачуну да покрију те трошкове“, каже Ианг. "Било која преостала додатна средства, требали би размотрити пренос на нешто што има већи принос."

Анастасио каже да зависи од тога колико вам је пријатно имати резерву. Међутим, генерално, „смерница која има смисла за ваш текући рачун јесте да задржите еквивалент једне нето плате“, каже она. „Овим се осигурава да је тачни износ за све, без обзира на ниво прихода.“

На крају дана треба да одредите колики јастук требате на свом текућем рачуну да бисте били сигурни да можете да покријете све своје трошкове (а можда чак и неколико потешкоћа). Једна од ових смерница могла би вам помоћи да схватите шта је тај број; након што то учините, можете бити сигурни да не држите превише у банци.

Имајте на уму да неке финансијске институције наплаћују казне или накнаде ако стање на вашем текућем рачуну падне испод одређеног прага. Сазнајте која су правила за ваш налог и будите сигурни да испуњавате услове да не бисте платили накнаду. И обрнуто је тачно: Ако је ваш салдо превисок - 250.000 УСД висок - то неће покрити ФДИЦ; ако толико новца чувате у банкама, раширите га на рачуне или институције како бисте били сигурни да је све осигурано.

Сав ваш други новац - јер настављате да штедите, зар не? - могао би да уђе у инвестиције, где га може боље искористити инвестирањем, заправо зарађујући новац. (Пустите свој новац да зарађује новац за вас обоје, помаже вам да уштеда расте и уклања неки притисак од вас.)

То могу бити ЦД-ови, обвезнице, акције, узајамни фондови или друга од многих могућности улагања, али желите да ваш новац учини мало посла за вас. Ако је уложено, нада се да расте, што ће вас мало приближити финансијским циљевима.