Лифестиле Црееп: шта је то и како избећи Лифестиле Црееп

За већину људи планирање будућности значи контролу финанција. Већина главних животних циљева - куповина куће, бацање бајковитог венчања, одмор једном у животу, рођење деце - најбоље је обавити са чврстим финансијским основама. Иза ових једнократних прекретница, многи људи сањају о умјерено луксузном (или изузетно луксузном) начину живота за који је потребна одређена количина новца за одржавање. Иако се ови попуштања осећају добро и важно, могу довести и до пуцања животног стила, што може уништити било какво паметно финансијско планирање.

Ако сте се ви (или ви и ваш партнер) успоставили финансијска независност са оним што имате и схватили сте како се извући из дуга на кредитној картици између осталог, финансијски сте на прилично добром месту. Мислите да би позитивне промене у вашем дохотку - повишица или бонус, рецимо - само побољшале вашу финансијску ситуацију, али захваљујући пуцању животног стила то није увек случај.

Шта је то начин живота?

Кретање животног стила, која се понекад назива и животна инфлација, јесте када трошкови живота и небитни трошкови расту са приходима. Животни стил пузања може да чини активности или предмете који су изгледали као раскоши када сте имали нижи доходак или животни стандард - дуготрајан одмори до егзотичних локала, врхунских уређаја, потпуно нових аутомобила, честа јела у ресторанима врхунског изгледа - изгледају основно. У суштини, то је ваш животни стандард и стандард живота који се крећу до нивоа које не бисте били у стању одржати раније у животу. У лошим случајевима пропадања животног стила, та непотребна потрошња може да резултира уштедом.

„Карактеристични знак пузајућег стила живота је ментални или звучни одраз:„ Како сам икад успео да паднем на мање? “Каже Катие Ватерс, сертификовани финансијски планер у Стабилне воде финансијске. „Открили смо да клијенти често негирају своју прекомерност и мењају дефиниције умерености како се приходи повећавају.“

Ватерс каже да често виђа клијенте који су одлучни да одрже продужени одмор, надограде своје домове и купују нове аутомобили - са свим такозваним (и скупим) обавезним обавезама, убедити их да такође додају пензијску штедњу могу бити изазов.

„Ниједан од ових раскоши није забрањен или лепљив сам по себи,“ каже Ватерс. „Кретање лежи у мандату који имате сви они: кућа, аутомобили, буџет за путовања, кухиња / двориште / подрум / преуређење купатила, приватне школе. "

Животни стил пузања највидљивији је код високих зарађених, али свако може упасти у ову замку. Ко није оправдао јести чешће сваке недеље након што је добио повишицу од 1 или 2 процента? Живјети унутар својих средстава може вам се чинити једноставним кад су ваша средства мала. Можете себи рећи да ћете, након следећег повишице или бонуса, једноставно уштедјети више новца и задржати све остало исто. Али тешко је одољети позиву сирене скупог начина живота: ако зарађујете довољно новца да приуштите већи стан, зар не бисте требали да се преселите у већи стан? Можда ћете моћи да приуштите ону већу најамнину, али тај повећани трошак смањит ће вам уштеду.

"Кривац број 1 за животни стил је трошење на вашој кредитној картици и исплаћивање сваког месеца", каже Ватерс. „Као што се рад шири на предвиђено време, трошкови ће се проширити на дати кредитни лимит - или у овом случају на обезбеђени приход. Вероватно су рачуни за вашу кредитну картицу када сте први пут зарадили плату, много ниже него што су сада. Ово повећање вашег просечног месечног салда током времена, посебно ако је исцртано на графикону, физички је доказ да сте подлегли пуцању животног стила. "

Побољшање животног стандарда и трошење више на животну раскош, јер се приход повећава, није објективно лоша ствар, али када се та навика укључи у ваше напоре за штедњу - било да се иде у пензију, ан хитни фонд, или а 529 план за дечије образовање - то може бити велики финансијски ризик. Као што Ватерс каже, „нешто мора дати“.

Како избећи пузање животног стила

Ако поседујете довољно новца, могуће је да имате и свој љетниковац и уштедете за пензију: за то је потребна иста умјереност и планирање као и кад сте имали мања примања.

Ако можете, одбаците стил живота од почетка, одмах дајући сврху повишице или новца. То може бити отплата дуга (накнадно ћете се захвалити додатним студентским кредитом или плаћањем кредитном картицом), осим за куће или додајте на пензионе рачуне: Желите бити сигурни да новац не лебди на вашем рачуну где можете види га. На овај начин, нећете бити у искушењу да га потрошите на нужду. Можете уживати у свом додатном новцу, али морате бити намерни у томе и то умјерено.

„Када добијете повишицу, то јесте пресудно да та средства доделимо аутоматски сваког месеца, почевши од друге плате ", каже Ватерс. „У супротном, упијаћете га у свој стил живота и никад га нећете моћи одвојити од треме. За бонусе кажемо да ћете издвојити износ и потрошити се. Обрадујте себе! Али за крај, доделите га својим циљевима који су им потребни. “

Ако се плашите да сте већ постали плен животне инфлације на било ком нивоу, још увек можете да преокренете своју потрошњу. Ако све своје трошкове - фиксне трошкове живота и променљиве, трошење подједнако трошите - на вашу кредитну картицу, Ватерс препоручује преуређивање тако да су само рутински, фиксни месечни трошкови као што су хипотека, комуналије, чланство у теретанама и слично на картица. Ово ће вам одржати равнотежу.

"Месечни променљиви трошкови - храна, одећа, лична нега, поклони, куповина за дом, листа се наставља - место је где се изјава уравнотежује", каже Ватерс. „Ми преферирамо да клијенти израчунају месечну дискрециону потрошњу, унакрсним проверавањем како би били сигурни да им то омогућава испуњавају своје циљеве штедње, а затим новац физички раздвојите на засебни текући рачун раздобље."

Одвојите новац на овај начин значи да имате фиксни износ који треба да потрошите на оно што није неопходно. Уместо да потрошите све до кредитног лимита, моћи ћете да потрошите само новац који сте већ одредили за дискреционо трошење. Ватерс овај рачун назива Рачун за Плаи или Рачун за потрошњу: Требао би укључивати трошкове свих активности уистину си можете приуштити сваки месец, а даље издвајате колико је могуће за одлазак у пензију и друге уштеде циљеве.

Да би израчунали колико дискреционог новца можете издвојити сваког месеца, Ватерс предлаже да се уради тромесечна студија потрошње. Испишите извештаје - вероватно кредитну картицу и проверу рачуна - из последња три месеца која показују сав новац који сте потрошили. Категоришите све небитне трошкове, израчунајте месечни просек и додајте све то заједно да бисте пронашли месечни буџет рачуна за Плаи. (Можда ће требати неко уравнотежење да бисте осигурали да и даље остварујете своје циљеве штедње.)

Ватерс каже да су јој клијенти поставили понављајуће се трансфере како би финансирали Плаи рачун додељеном количином новца. Све на том рачуну доступно је за потрошњу у току тог месеца или рока плаћања: „То ослобађа наше клијенте од потребе да прате њихову потрошњу, и уместо тога захтијева од њих да често провјеравају стање на рачуну и користе износ и вријеме до њихове сљедеће инфузије готовине за доношење одлука о трошењу “, рекла је она каже.

Трошкови, порези, осигурања и уштеде требали би у овом прорачуну доћи прије небитне потрошње. Направите смањења по потреби док трошкови не буду 50 до 55 одсто вашег бруто прихода: Ватерс каже да то омогућава њеним клијентима да уравнотеже добру пензију са својим животним стилом. (Већина људи које види усмјерила је 63 до 68 посто свог прихода на трошкове прије него што изврши прилагодбу.)

"Као и код свих ствари, тајна управљања финансијама попут одрасле особе је стална тежња за равнотежом", каже Ватерс. "Забављајте се успут, али не дозволите да реп лупа псу."