8 ствари које треба да знате о својој кредитној картици

Већина кредитних картица или је обрачунала камате или одгођена камата. Наплаћене камате се редовно повећавају. Ако на кредитној картици имате салдо са обрачунатом каматом, камата ће се обрачунавати на основу вашег годишња процентна стопа (АПР) и додаје се у укупни биланс по истој стопи сваког месеца, без додатака или изненађења.

Одложене камате, с друге стране, обично нуде уводну каматну стопу и касније додају камату ако се целокупни салдо не исплати.

„Одложени интерес се заиста односи на ствари попут картица продавница,“ каже Мике Кинане, шеф америчких банкарских картица у ТД Банк. „Ако носите биланс за промотивни период и ако тај промотивни период прођете са салдом, камата се одлаже од првог дана. На крају ћете плаћати камату за [све што се накупило] од када сте купили. "

Већина људи ће се сусрести са одложеним каматама када се пријаве за кредитну картицу у продавници која нуди, на пример, нулту проценту камате до шест месеци. Ако не можете себи да приуштите одједном велику куповину (попут намештаја), ова картица промотивног продајног места омогућиће вам отплату плаћања током шест месеци без плаћања додатног камата. Ако не отплатите целокупни салдо у уводном року или пропустите уплату, можда ћете на картици видети сву камату која би се накупила током периода.

Уз одложену камату, уводни травањ од нула процената заправо не елиминише камате; то потискује на прописани временски период, тако да ћете можда морати да га вратите касније. Ако се то догоди, „ви и даље плаћате сву ту камату“, каже Андреа Корин Виллиамс, ЦФП, ЦЛУ, ЦхФЦ, саветник за управљање богатством са северозападне стране. „То је нешто на шта дефинитивно желите да обратите пажњу“, каже она.

Картице са одложеним каматама и даље могу радити у вашу корист, али само ако сте у могућности да исплатите цјелокупни салдо у уводном року. Виллиамс предлаже да разбијете свој биланс на управљиве комаде које можете отплатити пре него што се промотивни период заврши; будите сигурни да сте разумели када је то - и да ли је картица продавнице одложила камате - пре него што се пријавите.

Кинане каже да ће већина картица опште намене имати нагомилане камате, а не одлагање, тако да можете мало одморити.

Каматна стопа или Травањ ваше кредитне картице један је од најважнијих бројева које бисте требали знати. Ипак, „већина потрошача нема заиста добро разумевање која је њихова каматна стопа“, каже Кинане.

Део ове збрке може произићи из чињенице да многе картице имају више од једне каматне стопе. Врсте каматних стопа на кредитне картице укључују уговор или стандардну стопу, казну, новчану аконтацију и промотивну стопу; да бисте сазнали коју картицу имате, прочитајте уговор о кредитној картици. (Да, чак и сви фини отисци.)

Ваш уговор или стандардна стопа је стопа која важи у нормалним околностима, када је ваш налог у добром стању и вршите благовремене исплате које су најмање минимални салдо.

Ако пропустите уплату или платите мање од минималног износа, може се одредити казна: То су обично веће од стопе вашег уговора.

Готовински аванси - када кредитну картицу користите за позајмљивање готовине у банци или на банкомату - такође могу имати засебну каматну стопу.

Промотивне стопе - као што је камата од нула процената током одређеног временског периода - подразумеваће вашу стопу уговора по истеку промотивног периода. Уводне стопе за пренос биланса, у којима током периода времена не плаћате камате на трансфер стања, функционишу на исти начин.

Запамтите да је АПР годишња стопа, а да се камата на кредитној картици обрачунава на дневној бази. Да бисте израчунали своју дневну каматну стопу, поделите АПР на 365. Ако сваког месеца у целости отплаћујете стање на кредитној картици, нећете морати да плаћате камате.

Такође је важно имати на уму да се АПР, чак и стопа уговора, може мењати. Цене могу расти и падати у зависности од ваше кредитне историје, услова на тржишту и других фактора. Међутим, издавалац ваше кредитне картице мора да вас обавести о било каквим променама, тако да нећете бити затечени - а у неким случајевима ћете можда моћи и да се искључите из промене цене.

У скоро свим случајевима, нижи АПР на кредитној картици је бољи. То значи да ће се камате - а самим тим и ваш укупни дуг - скупити спорије. Стопе на кредитним картицама обично су много веће од стопа на друге врсте дуга, што је део зашто је дуг с кредитне картице тако тешко елиминисати.

Према ВаллетХуб, просјечна каматна стопа на кредитне картице износи 19,02 посто за нове понуде и 15,10 посто за постојеће рачуне. Поређења ради, од 10. јуна 2020. године АПР за хипотеку са фиксном стопом од 30 година од 3.323 процента, према НердВаллет. (Стопе су сада ниже него претходних месеци због рецесије изазване цоронавирусном кризом.) просечна каматна стопа за студентски кредит је 5,8 одсто. Ако вам је травањ виши од 19 процената, можда је нижи од идеалног; ако сте успели да спустите онај мањи од 15 одсто, на вашој кредитној картици имате одличан травањ.

Травањ ће зависити од вашег кредитног резултата, кредитне историје, прихода и других фактора. За већину људи, особе са вишим кредитним резултатима и добром кредитном историјом квалификоваће се за ниже стопе; особе са ниским или кредитним способностима биће квалификоване за веће стопе. Ако ипак можете да повратите потрошњу своје кредитне картице, и увек исплатите биланс на свом кредитном картицом Кинане, ваша камата није релевантна, јер никада нећете имати салдо за наплату камата на.

Добијање кредитне картице не значи да можете купити шта год желите кад год то желите. Све картице имају кредитни лимит који контролише колико новца можете да потрошите сваког месеца. Кредитни лимит вам може бити низак - неке картице заустављају људе на 500 долара месечно - док неке могу бити невероватно високе: То зависи од ваше кредитне историје и прихода.

Ако потрошите превише новца са својом кредитном картицом, умањићете максимум и може вам се наплатити накнада или одбити трошкови. Ако сваког месеца носите биланс такође ће ваш стварни лимит потрошње бити све мањи и мањи како салдо расте.

Чак и ако сваког месеца отплаћујете своју кредитну картицу, стављање превише новца на картицу може оштетити вашу кредитну оцену, захваљујући вашој стопи или омјеру искоришћености кредита. Рецимо да је ваш лимит кредита 10.000 УСД месечно. Ако користите своју кредитну картицу за куповину робе у вредности од 5000 долара у месецу, стопа коришћења кредита износиће 50 процента, а ваш зајмодавац може бити забринут да живите изнад својих могућности или да је однос дуга и прихода превисок. (Генерално, добар омјер употребе кредита је 30 посто.)

Најбољи начин да избегнете замор због стављања превише новца на вашу кредитну картицу - чак и ако сте у могућности да је платите - јесте тражење повећања кредитног лимита. Ако сте доказали да сте поуздан корисник кредитне картице, компанија за кредитне картице може одмах повећати лимит. Одржавајте ниску потрошњу, а омјер ће остати низак, одржавајући добар кредитни резултат и омјер дуга и прихода у доброј форми.

Каматне стопе су можда део онога што чини дуговање кредитне картице тако високим, али неке кредитне картице носе друге накнаде које ћете можда морати да платите. Пажљиво прочитајте уговор о својој кредитној картици како бисте били сигурни да разумете те накнаде, како настају и како их можете избећи.

Једна од најчешћих накнада је касна или казна накнада, која се може додати вашем билансу ако пропустите уплату, имате закашњелу уплату или не извршите минималну уплату.

Друга уобичајена накнада - она ​​која се не може избећи - је годишња накнада. Неке кредитне картице наплаћују годишње накнаде на картицама које корисницима награде нуде и друге привилегије; ове картице могу имати ниже травањ, али годишња накнада се аутоматски додаје на ваш рачун сваке године. Срећом, све кредитне картице не наплаћују годишње накнаде.

Ако ваша банка не поштује уплату коју сте извршили на рачуну за вашу кредитну картицу - што се може догодити ако на вашем рачуну нема довољно новца за покриће плаћања - можда ће вам бити наплаћена враћена накнада за плаћање.

Остале уобичајене накнаде које могу настати када користите кредитну картицу за различите трансакције укључују стање накнаде за пренос, над-лимитиране накнаде, аконтације готовинских аванса, накнаде за убрзано плаћање, накнаде за стране трансакције и картица накнаде за замену. Уговор о вашој кредитној картици наводи све накнаде повезане са картицом: Пажљиво прочитајте.

Осигурани дуг је дуг који је повезан с материјалном ставком (ака, колатералом). Хипотеке су облик обезбеђеног дуга, јер ако не платите хипотекарни кредит, кућу можете одузети од вас. Исто се односи и на кредите за аутомобиле. Овако неке врсте кредита имају ниже каматне стопе од других: Зајмодавци преузимају мањи ризик јер они знају да, ако не платите оно што дугујете као што је договорено, могу вратити предмет који сте купили својим зајмом новац.

Незаштићени дуг је много ризичнији за зајмодавце, јер они немају шта да поврате ако не платите дуговање. Кредитне картице су облик неосигураног дуга јер нису повезане ни са једном ставком зајмодавци могу потражити као плаћање и на тај начин имати веће каматне стопе. Зајмодавци се ослањају на кредитне оцене и кредитну историју како би утврдили да ли ће некоме понудити кредитну картицу, па ако имате низак кредитни резултат или нежељена кредитна историја, квалификовање кредитне картице са повољним условима (или квалификација уопште) може бити тешко.

Срећом, постоји начин да се људи са ниским кредитним резултатима или без кредита квалификују за кредитне картице: обезбеђене кредитне картице.

Кинане, уз обезбеђену кредитну картицу, зајмодавци ће понудити мало новца - рецимо 500 долара - који ће послужити као обезбеђење на њиховој картици. Добиће кредитну картицу уз разумевање да ће, уколико не изврше уплате, изгубити новац који им је дала компанија за кредитне картице. Осигуране кредитне картице омогућавају кредитним картицама давање зајамченог кредита и одличне су за људе који требају побољшати кредит или немају кредит, попут факултетских студија, каже Кинане.

Ако можете да се квалификујете за неосигурану кредитну картицу по повољним условима, то је вероватно најбоља опција за вас. Ако не можете, незаштићена картица је одлична опција за изградњу кредита.

ПОВЕЗАН: Банке, повериоци и више нуде накнаду за оне који су погођени цоронавирусом - ево шта треба да знате

Награде путем кредитних картица су посвуда. Путничке кредитне картице нуде бодове и миље за путовања и авиокомпаније, ваучере за летове, одрицања од накнада за откупне торбе и још много тога. Цасхбацк кредитне картице корисницима враћају одређени износ новца сваког месеца, у зависности од тога шта су купили. Кредитне картице у трговини нуде редовне попусте и бесплатну доставу. Још веће награде за кредитне картице укључују попусте или рабате од одређених трговаца, бесплатно најам аутомобила или путничко осигурање, заштиту куповине и друге погодности. Листа је готово бескрајна, а свака наградна кредитна картица има свој сет перкета.

Важна ствар је да се осигурате да користите те предности. Награде на кредитним картицама су бескорисне ако их не искористите. Многе награде кредитне картице наплаћују и годишњу накнаду за привилегију приступа тим перкусима. Ако плаћате годишњу накнаду и не искористите награде, губите тај новац.

Немојте се пријављивати на кредитну картицу за награду само зато што ћете је имати. Пажљиво прегледајте награде и погодности пре него што се пријавите и одлучите да ли предности надмашују негативне карактеристике картице (на пример, висока цена, на пример, или висока годишња накнада). Такође желите да се поравнате између свог понашања и стварних предности кредитне картице, каже Виллиамс, па се побрините да се кредитна картица за награде коју вам је пријатељ испричао уклапа у ваш животни стил пре вас урадити.

Само знајте да вам је тешко да се квалификујете за брзу награду кредитне картице са великим повољностима. „Годишње накнаде обично иду уз боље награде, а боље награде су обично резервисане за кредитне картице које имају строжији процес пријављивања“, каже Виллиамс.

Ако се питате која кредитна картица је најприкладнија за вас, почните тако да будете искрени према себи: Да ли ћете моћи да отплаћујете стање на својој кредитној картици сваког месеца? Ако не, потражићете кредитну картицу са ниским накнадама и ниском травином.

„Код купаца који имају салдо и наплаћују камату, оно на што би требало да буду фокусирани је каматна стопа“, каже Кинане. "Што је ниже то боље."

Ако имате низак кредитни резултат, можда ћете хтјети да погледате осигуране кредитне картице. Кључно је признати да ћете акумулирати дуг на кредитној картици и затим тражити начине да тај дуг сведете на минимум: Високо Травањ и пенале само ће повећати укупан износ који дугујете, чинећи га тежим на крају без дуга. И запамтите: не знате требати кредитна картица. Они су згодни, нуде награде и имају неке заштите које други облици плаћања немају, али ако добијање кредитне картице значи нагомилавање дуга или на други начин наношење штете вашој укупној финансијској слици, можете прескочити то. Дебитне картице раде једнако добро и њима је пуно лакше управљати.

Ако верујете да ћете моћи да отплаћујете своју кредитну картицу сваког месеца - или планирате да смањите потрошњу како би то омогућили - имате још неколико опција.

Ако имате низак кредит, можда се не можете квалификовати за фантастичну наградну кредитну картицу. Започните с картицом најнижег нивоа - већина нуди неке погодности и без годишње накнаде - и радите на изградњи кредита тако што ћете сваког месеца отплаћивати свој салдо. У року од неколико месеци можда ћете моћи надоградити на картицу са бољим наградама.

Ако имате добар кредитни резултат и солидну кредитну историју, имате кредитну картицу. Започните тако што ћете одредити приоритете шта вам је најважније: Да ли желите картицу која нуди авионске миље и друге путничке повластице или је повратна карта без годишњег плаћања за вас?

„Прво питање које бих поставио себи отварам ли кредитну картицу је„ колико користим? “Каже Виллиамс. "Охрабрујем људе да одаберу кредитне картице за које мисле да ће им имати највише користи." Нека буде овако: Ако не путујете много, кредитна картица за награду за путовање није прикладна за вас.

Ако потрошите већину свог новца на намирнице, одаберите картицу која нуди додатне бодове за потрошњу на намирнице. Ако сваке вечери једете вани, пронађите картицу која ће вас наградити за то. Велике су шансе, права кредитна картица за вас је тамо: само је морате пронаћи. Истражите, одвојите време и имаћете сјајну кредитну картицу ни за један тренутак.