Се осигуран вс. Неосигурани дуг: шта би дужници требали знати

Било да се ради о зајму на факултету, ауто-кредиту или личном зајму, дуг значи руковање плаћањем и каматама. Али да ли сте знали да су неке врсте дуга боље за зајма од других? Овде ћемо завирити у разлике између обезбеђеног и необезбеђеног дуга и како доношење исправне одлуке између њих може повећати уштеде за кориснике кредита.

Осигурани дуг

Осигурани дуг је свака врста дуга која омогућава банци да упадне и узме оно што је ваше ако не платите. Осигурани дуг укључује обезбеђење - размислите о отуђивању хипотека и ауто-кредитима.

„У случају да зајмопримац престане са плаћањем, зајмодавац има право да преузме право на обезбеђење“, каже Лаурен Анастасио, сертификовани финансијац планер са СоФи-ом. „Зајмодавац типично обавештава зајмопримца да је пропустио њихов кредит и омогућава им да постану актуални у свом Плаћања."

Осигурани дуг укључује и кредите које узимате против куће или аутомобила, укључујући кредитну линију домаћег капитала (ХЕЛОЦ), каже Мике Кинане, шеф америчких банкарских картица у ТД Банк.

„Осигурани дуг обично има нижу каматну стопу, јер је ризик за зајмодавца мањи“, рекао је Кинане. „За осигурани дуг, највећи ризик је да све што сте осигурали зајмом може бити одузето.“

Осигурани дуг даје банкама предност када је у питању коришћење тог обезбеђења, али зајмопримац у коначници има користи и са нижим каматама. И под претпоставком да пратите плаћања, нећете морати да бринете о губитку куће или возила.

Неосигурани дуг

Незаштићени дуг је мање опипљив од осигураног дуга јер нема обезбеђења - мислите на личне кредите (за готово било коју сврху) и студентске зајмове.

„Уз неосигурани дуг, зајмопримац не мора да нуди колатерале да би се квалификовао, што значи да зајмодавац преузима већи ризик“, каже Анастасио. „Зајмодавац се ослања на кредитну способност зајма како би одредио да ли да одобри зајам.“

Примери необезбеђеног дуга укључују кредитне картице и личне зајмове, који не дозвољавају зајмодавцу да ништа поново врати, каже Анастасио. Будући да неосигурани дуг долази са већим ризиком за зајмодавца, обично ћете видети веће каматне стопе. А само зато што вам не може одузети факултетску диплому због неплаћања студентских кредита не значи да нећете се суочити са последицама због неисплате неосигураног дуга.

„Док дужник не ризикује да изгуби обезбеђење, зајмодавац још увек има право да предузме кораке за наплату дуга“, каже Анастасио. „Неплаћање кредита такође може озбиљно утицати на кредитни резултат дужника, а штета може трајати годинама.“

Иако не можете да избегнете веће каматне стопе за необезбеђене кредите, Кинане истиче да нисте заувек закључани у каматној стопи.

„Цене за дуг на кредитним картицама су обично променљиве, што значи да нисте затворени и може се мењати током целог живота дуга“, каже он.

Дуг који вам најбоље одговара

Сада када сте научили разлике између осигураног и необезбеђеног дуга, можете истражити који је најбољи за вас. Ниже стопе за обезбеђени дуг могу бити примамљиве, чак и ако имате потребу за колатералом, али постоје неки начини да вам обезбеди неосигуран дуг.

„Шта је боље за зајмопримца, зависиће од тога шта раде са средствима. Ако потрошач жели да добије хипотеку или кредит за аутомобил, нема избора - обезбеђени зајам је њихова једина опција “, каже Кинане. „Међутим, без обзира да ли желите да одете на одмор или преуређујете кухињу, врста дуга вам је преузимање ће зависити од ваше јединствене личне ситуације и варираће у зависности од броја Фактори. Увек је најбоље да се консултујете са банком или финансијском институцијом када доносите важну, дугорочну фискалну одлуку. "

Анастасио каже да постоји технички начин за куповину куће, на пример, коришћењем неосигураног дуга, али то је много теже него узимање обезбеђене руте.

"Због федералних прописа, већина зајмодаваца неће позајмљивати неосигурано ако знају да је намјера користити средства за куповину некретнина", каже она. „Купац може користити средства од личног зајма или необезбеђене кредитне линије како би ставио предујам на некретнину, или купио јефтину кућу, али у многим случајевима зајмодавац је забрањено пружање нових неосигураних дуга у ове сврхе, а финансирање ће бити теже прибавити, а често и скупље, него што је једноставно пролазак кроз хипотеку процес."

Анастасио каже да такође не можете пребацивати врсте дуга са једне на другу после узимања кредита или велике куповине. Ипак, постоји опција рефинансирања зајмова тако да на крају имате више осигураног дуга него неосигурани дуг, штедећи новац са нижим каматама.

„На пример, ако имате дуг на кредитној картици, не можете позвати издавача кредитне картице и тражити да вам ауто постави као обезбеђење за вашу кредитну линију. Међутим, можете добити ХЕЛОЦ ако имате капитал у свом дому или 401к зајма ако имате салдо у свом плану 401к и искористите приход за исплату своје кредитне картице ", каже Анастасио. „Ваша кредитна картица ће увек бити небезбедна, али рефинансирањем дуга који сте прешли из неосигураног дуга са високим каматама до обезбеђења стања по нижој каматној стопи“

Кредитна линија домаћег капитала може бити боља опција за консолидацију дуга од осталих врста необезбеђених дугова, попут кредитних картица. Ако мислите да сте се квалификовали за кредитну линију основног капитала, истражите могућности позајмљивања да бисте видели са каквим накнадама и каматама се можете суочити. Само обавезно погледајте фино отисак пре потписивања.

„Кредитна линија домаћег капитала слична је осигураном зајму, јер дужнику даје приступ кредитној линији коју могу да користе, користећи своју кућу као обезбеђење“, каже Анастасио. „Износ кредитне линије одређује хипотекарни зајмодавац и заснива се на износу капитала који је власник куће саградио. Зајмодавци обично ограничавају кредитну линију на око 80 до 90 процената износа капитала. "