Како рано отплатити хипотеку

Ако сте на тржишту за рецимо четворособни колонијални негде у Америци, имате среће. Купци кућа то годинама нису имали овако добро: од тада су продајне цене пале за чак 50 процената 2006, а каматне стопе су на историјским најнижим нивоима (у време штампе, око 3,5 процената за 30-годишње фиксне зајмови). Као резултат тога, многи људи данас могу купити кућу а да не крену на план дуга.
Стручњаци се слажу да то смањује дуг у свим областима вашег живота - и, у идеалном свету, да га потпуно елиминишете. Дакле, ако сте финансијски сигурни (значи да немате дуговања са кредитним картицама високих камата, инвестирате у пензију и имате штедњу у хитним случајевима рачун који ће покривати виталне трошкове живота за 6 до 12 месеци), отплата хипотеке има смисла - да, иако су плаћања камате одбити од пореза. Испуњавање овог критеријума и потпуно уклањање дуга за вас може бити нереално, али смањење дуга није. Ево како да то постигнете.

5 паметних стратегија за смањење или уклањање вашег дуга

1. Рефинансирање на нижу каматну стопу. Упркос стопи најнижих цена, милиони кредитно способних Американаца још увек нису рефинансирали. И то је срамота: Зајмопримци који су рефинансирали током другог тромјесечја 2012. снизили су своју стопу у просјеку за 1,5 посто. Фреддие Мац, према кућном зајму од 200.000 долара, значи уштеду од око 2900 долара на каматама. (Да бисте израчунали колико бисте могли да уштедите, користите калкулатор рефинанције на Новац. ЦНН.цом, који, као Стварно једноставно, је у власништву компаније Тиме Инц.)
Ако планирате да останете у свом дому најмање три године и ваша хипотека износи најмање 100.000 УСД каматна стопа од 4,75 процената или виша, питајте свог тренутног сервисера или зајмодавца за његово најбоље рефинансирање рате. Затим упоредите то са стопама у банкама код којих већ имате рачуне. Или се можете одлучити за рад са независним хипотекарним посредником како бисте пронашли најнижу стопу, каже Кеитх Гумбингер, потпредседник ХСХ.цом, веб локација са подацима о хипотеци. Ако можете да смањите своју тренутну каматну стопу за .75 на један проценат, наставите и рефинансирајте.
Да бисте помогли процесу несметано, прикупите следећу папирологију: доказ о дохотку (две недавне исплате зараде), копије информација о имовини, ваше пореске пријаве за претходне две године и доказ о инвестирању и остало приход. Поред тога, будите спремни понудити објашњења за недавне неправилности у приходима, кредитне упите или недостатке посла. "Зајмодавци доводе у питање ове ситуације јер би оне могле бити показатељ да си не можете приуштити тренутни кредит", каже Гумбингер.
2. Рефинансирање за скраћивање временског оквира зајма. Постаје све популарнија за власнике домова - чак и оне који имају уске буџете - да рефинанцирају своје 30-годишње хипотеке са фиксном стопом на 20 или чак 15 година. Данашње ниске стопе вам омогућавају да то учините уз задржавање месечне уплате прилично близу садашњег износа, каже Ерин Лантз, директор Зиллов'с Маркет хипотека, веб локација за процену некретнина. Реците да пет година плаћате хипотеку са фиксном стопом од 6.000 УСД од 30.000 долара. Ако рефинансирате на 15-годишњи зајам од 2,87 процената са фиксном стопом (типичан за време штампе), ваша плаћања ће се повећавати за мање од 80 долара месечно. Ипак бисте отплатили зајам 10 година раније, брже изградили капитал и уштедјели запањујућих 130.477 долара камате.

3. Извршите једнократну уплату. Да ли сте добили поврат пореза? Наслеђе? Или наиђете на малу залиху новца? Размислите о томе да неки или сав тај новац примените на свој главни биланс. "Ово је једна од најбољих стратегија које можете да примените, јер није потребно да плаћате веће месечне исплате", каже Гумбингер. "А нисте рачунали да ћете имати новац на првом месту, тако да вам неће недостајати." Уплатом 5000 УСД на рецимо 30-годишње, Хипотека од 4,5 одсто са фиксном стопом од 225.000 долара уштедјела би власнику куће више од 13.000 долара камате и смањила јој рок отплате за 15 месеци.
Напомена: Назовите свог зајмодавца да бисте утврдили да у вашој хипотеци нема казне за плаћање унапред. Ако се то догоди, могли бисте бити погођени накнадом - обично 1 посто износа кредита.
4. Пређите на два тједна плаћања. Једноставно извршавајући пола месечне исплате сваке две недеље, одсећи ћете готово шест година 30-годишње хипотеке, каже Грег МцБриде, виши финансијски аналитичар у Банкрате.цом, веб локација за лична финансирања. Да не спомињем то да ћете уштедјети десетине хиљада долара током трајања зајма. Све што требате учинити је да се обратите свом зајмодавцу како бисте променили распоред плаћања (будите спремни платити једнократну накнаду за подешавање у износу од 250 или више долара). Запамтите да ћете два пута годишње вршити три плаћања месечно уместо две, па будите сигурни да на вашем банковном рачуну има довољно средстава.
5. Заокружите уплату. Свака ситница - чак и ако је то само 20 УСД или 50 УСД месечно - која плаћате главници мање је него што ћете на крају платити камате. На пример, можда имате месечну хипотеку у износу од 954,83 долара. Ако заокружите уплату на 1.000 долара додавањем додатних 45.17 долара, отплатит ћете свој дуг две године и пет месеци раније. (Користите калкулатор за заокруживање отплате на ХСХ.цом да бисте израчунали уштеде.) „Ово је сјајна опција за свакога са мало додатног новца, посебно некога ко се већ рефинансирао или ко се не квалификује за рефинансирање“, каже Гумбингер.

Посебна серија: Смањите дуг у 2012. години

Ове године, Стварно једноставно помаже вам да стекнете контролу над новчаником помоћу једноставних акционих планова. Ако сте пропустили делове један до три (који покривају зашто узимате дуг, дуг на факултету и дуг на кредитним картицама), идите на реалсимпле.цом/дебт.