Шта су зајмови на паидаи, како раде зајмови на паидаи и још много тога што требате знати
Зајам на дан исплате је мали, краткорочни, високи зајам. Зајмови на дан исплате раде на овај начин: дужник уписује чек који се мора кредитору платити за износ који особа жели да позајми, плус накнаду за позајмљивање. Зајмодавац даје зајмопримцу договорени износ новца и задржава чек до доспећа кредита - обично на следећи дан зајма, отуда и име. Потом зајмодавац полаже чек, враћајући му новац који је позајмио плус провизију. Зајмопримац ће износ новца који је позајмио узети директно са свог банковног рачуна.
Платни зајмови се такође понекад називају зајмови готовинских аванса, зајмови за чек, авансне кредите или одложене зајмове на депозит, Савезна трговинска комисија (ФТЦ), америчка агенција за заштиту потрошача. Услови за добијање зајма за плаће обично су само отворени банковни рачун у добром стању, стални извор прихода и неки облик личне карте - без чековног прегледа. Зајмови на дан исплате су обично неколико стотина долара - неке државе имају чак и максималне лимите за кредите на дан исплате - и имају рок отприлике две недеље или један циклус примања.
Теоретски, кредити на дан исплате су једноставан начин да се новац брзо прибави без тешког прегледа кредита, чинећи их да изгледају као добра опција за људе са лошим или без кредита. У пракси имају тенденцију да буду грабежљиви и затрпавају многе људе у великим дуговима: ризик лежи у детаљима, наиме, каматној стопи и накнадама.
„Зајмови на дан исплате могу да помогну да се покрију тренутне потребе за неочекиваним трошковима“, каже Лаурен Вибар, ЦФП, виши финансијски саветник у Вангуард Персонал Сервицес Адвисор Сервицес. „Међутим, ови кредити готово увек имају изузетно високе каматне стопе и накнаде. Они су ретко добра финансијска одлука и треба их сматрати само као крајње средство. “
Нема ништа лоше у позајмљивању новца или узимању кредита - добро управљани дуг је заправо важан део вежбања финансијски веллнесс. Зајмови на први дан су тешко тешко управљати, јер имају веома високе провизије и камате који се пласира на људе који већ живе на платној листи који ће вероватно имати тешко враћање дуга пуни.
Према ФТЦ-у, надокнаде за зајам на дан исплате могу бити проценат износа позајмљеног или паушалног хонорара на основу прираштаја новца. На пример, зајам од 100 УСД могао би да износи 15 УСД, уз додатних 15 УСД за сваких 100 УСД позајмљених. Накнада се поново наплаћује са сваком обнављању или превртањем кредита ако дужник није у могућности да врати зајам у заданом року - опет, обично две недеље. Зајмови на дан исплате ће такође имати годишњу процентну стопу (АПР) која се заснива на многим факторима и додатно повећава дуговани износ.
За оне који живе на плаћу, отплата зајма за плаће је посебно изазовна јер отплата једног кредита са платном картицом значи да нема довољно новца да би га вратили следећи плата. У тој ситуацији се често узима други зајам са истим дневницама, са истим накнадама и травањ; Једном када пређете у тај циклус - отплаћујете зајам са плаћањем само да бисте узели још један зајам да бисте га пребацили на следећу плату - тешко је зауставити.
Редовне таксе, кратки рокови плаћања и мали износи плаћања значе да се трошак узимања зајма за плаћу увећава веома брзо, каже Нанци ДеРуссо, СВП и шефица тренера у Аицо, компанија Голдман Сацхс која пружа финансијско саветовање спонзорисано од послодаваца. "То је краткорочно решење", каже она.
Стручњаци се слажу да зајмовима на исплате плата треба приступити опрезно. Они могу да реше краткорочну кризу новца, али ако не можете да вратите почетни зајам уз преостали новац да избегнете да узмете други, они ће вас довести у још веће проблеме.
Ипак, финансијски смисао не надмашује хитност коју многи осећају када не могу да купе материјал за основно или да плате рачуне. Ако морате позајмити новац и не можете се одговорно задужити од породице или пријатеља, прво истражите краткорочне алтернативе за кредит за плаћу. ФТЦ предлаже мали зајам од ваше кредитне уније или банке или мале кредитне компаније - будите сигурни да обратите пажњу на то фино штампање да бисте разумели све повезане накнаде и каматне стопе како бисте осигурали да је ово паметнија опција од платежног датума зајам.
Ако је зајам на дан исплате још увек једина опција (као што је многима), потражите кредит са најнижим накнадама и каматама. (Зајмодавци су обавезни да обелодане трошкове зајма.) Позајми само оно што мораш и учини да то буде мање од плате, тако да можеш да отплатиш кредит без додатних накнада - у идеалном случају с довољно новца који је преостао да бисте стигли до следеће плате, тако да не бисте морали да позајмите више новца да бисте испунили празнину.
Док истражујете могућности зајма - без обзира на кредит или приходе - будите опрезни код апликација које обећавају да ћете брзо позајмити новац. Многи нуде мале готовинске зајмове у року од неколико дана и често немају чек за кредит, а кажу да су сигурније, паметније алтернативе за кредите на дан исплате.
Многе од ових апликација функционишу као кредити на дан исплате, чак и ако имају ниже накнаде или камате. "То је некако као да иду иза кринки ових апликација и чине се да то није зајам за исплату", каже Андреа Корин Виллиамс, ЦФП, ЦЛУ, ЦхФЦ, саветник за управљање богатством са северозападне стране. Као и код традиционалних зајмова са платама, накнада за истраживање и трошкова повезаних са услугом.
Након што сте прошли тренутну финансијску кризу која вас је натерала да потражите краткорочни кредит, усредсредите се на проактивност: Сазнајте како буџет новца тако да живите у оквиру својих могућности и не треба вам позајмљивати новац да бисте га стигли до следеће плате. У најмању руку, навикните обраћати пажњу на то колико новца трошите и колико зарадите да бисте схватили колико требате да издвојите да бисте покрили основно. Учење како уштедјети новац може вам помоћи при стицању новца и проналажењу додатног новца током дугорочног и позајмљивања новца (када се заврши одговорно) може покрити неочекиване трошкове, али ништа не замјењује чврсту финансијску основу прорачуна пружа.