Аффирм, Афтерпаи и Кларна: Како купити, платите касније услуге раде
Потврдите разликује се од кредитних картица одбијањем касних накнада, скривених накнада и сложеним каматама - сви уобичајени доприноситељи дуга на кредитним картицама. (Покренут 2012. године, то је уједно и најстарија услуга америчког БНПЛ-а.) Када нешто купите преко Аффирм-а, не плаћате закашњеле накнаде (чак и ако имате касну уплату) - али Аффирм наплаћује камате.
Аффирм одобрава кориснике меким кредитним прегледом, који неће утицати на ваш кредитни резултат, мада се може показати и на вашем кредитном извештају, где нема утицаја. Квалификација за коришћење Аффирм траје само минут; Након што сте одобрени, Аффирм ће вам показати колико дугујете, без трикова. У цену су урачунати трошкови куповине и сви камате које вам се наплаћују; Аффирм нуди 0 посто камате, али будите свјесни да стопе могу бити и много веће, зависно од неколико фактора. Имате могућност да свој кредит отплатите током три, шест или 12 месеци - дужина вашег кредита може утицати на вашу каматна стопа, али Аффирм вам омогућава да размотрите све могућности да пронађете поступак отплате који је најбољи за вас.
Корисници могу да повежу свој Аффирм налог са кредитном картицом, дебитном картицом или банковним рачуном; плаћања ће се аутоматски одузети од начина плаћања према договореном основу. Важан помак је у томе што ће Аффирм показати корисницима колико дугују, укључујући камате, пре него што купе: Нећете морати да извучете калкулатор да бисте схватили колико финансирања на крају ће вас коштати и платићете мање него што бисте имали на кредитној картици, захваљујући Аффирминој посвећености једноставним каматама уместо сложених камата, које могу надоградити себе. (Не одгођена камата овде, било.)
Аффирм због кредитне картице је што корисници тачно знају колико ће их платити од самог почетка. Ако пропусти уплату, биће приморани да уплате изврше што је пре могуће, али накнадна накнада неће се наплаћивати. За разлику од других услуга, потврдите извештаваће о благовременим исплатама назад Екпериану, кредитном бироу. Правовремене исплате и одговорно задуживање могу заправо побољшати ваш кредитни резултат. У исто време, веома велика куповина или коришћење превелике количине вашег кредита путем Аффирм-а (који се такође назива превисок омјер искоришћености кредита) може наштетити вашем кредитном резултату.
Са око 15.000 малопродајних партнера у Сједињеним Државама, Афтерпаи има најдаљи домет ових БНПЛ услуга или давалаца кредита на продајном месту. (Афтерпаи је чак најавио и нову могућност куповине у продавници која омогућава купцима да користе услугу за личне куповине приликом учествовања малопродаја.) Афтерпаи нуди бескаматну отплату рате током шест недеља, а плаћање доспева сваке две недеље (а једно доспело у тренутку продаја). Трошак предмета је подељен равномерно по та четири плаћања, без додатих камата.
Када дође до плаћања, она ће се аутоматски одузети од вашег начина плаћања. Добит ћете подсетник пре времена, тако да можете поново да проверите да ли ће уплата проћи. Након краћег грејс периода, Афтерпаи наплаћује касне накнаде за одложену или пропуштену уплату: 8 УСД за кашњење у плаћању, уз надокнаду највише 25% од купопродајне цене ако се пропусти више плаћања. (Зајмопримци више неће моћи поново користити Афтерпаи док не изврше неисплаћене исплате.) Са ограниченим накнадама, тешко је нагомилати огромну гору дуга кроз Афтерпаи.
Касније плаћање не покреће кредитни чек - чак ни мекани - и одобрење је тренутно. Када се пријавите за рачун или поднесете захтев за коришћење Афтерпаи-а (у основи се пријављује за кредит на продајном месту од После плаћања), унесите своју адресу е-поште, телефонски број, адресу за наплату, начин плаћања и рођендан, Давис каже; не морате да делите број социјалног осигурања и на ваш кредитни резултат неће утицати. (Афтерпаи ће вам послати код да бисте потврдили свој телефонски број.) Ако пропустите плаћања, то неће наштетити вашем кредитном резултату; с друге стране, ако сте одговоран зајмопримац и увек вршите уплате на време, ваш кредитни резултат се неће повећавати, јер се Афтерпаи не пријављује на било који кредитни биро.
Кларна пружа корисницима највише флексибилности у одлучивању како желе да плате за куповину на мрежи. Кларна нуди три опције, мада не постоје све у малопродаји. Прва (и најпопуларнија, коју нуде сви малопродајни партнери Кларна) су рате без камате. Овај систем „Плати у 4“ раздваја куповину на четири једнака плаћања које корисници извршавају сваке две недеље. (Прво се наплаћује у тренутку куповине.) Касне накнаде до 7 УСД наплаћују се ако други покушај одбитка није успешан. Друго, плати касније, омогућава корисницима да одмах приме наруџбу и уплате касније (у року од 30 дана) у целости, без камата или накнада. Плаћање касније не нуде сви малопродајни партнери, а ако прођу неплаћени после рока доспећа, купцима се може онемогућити да користе Кларну у будућности, каже портпарол Кларне.
Трећу опцију нуде само одабрани малопродајни партнери и често се користе за велике куповине. Слично традиционалном финансирању продавница, откуп плаћа у целости и омогућава корисницима да отплате Кларну више од шест до 36 месеци. Кларнино месечно финансирање наплаћује камате -Кларнина годишња процентна стопа је 19,99 одсто, Иако се цене могу разликовати за посебне понуде или промоције - али корисници ће можда бити у могућности без камата тако што ће у целости отплатити куповину у року од шест месеци. Закашњела накнада до 35 долара може се наплатити ако се пропусти месечно плаћање финансирања.
Кларна може извршити повољни кредитни чек ако поднесете рату или платите касније опције; незнатан кредитни чек неће наштетити вашем кредитном резултату, мада се на вашем кредитном извештају може појавити (безопасна) мекана истрага. Ако се пријавите за финансирање Кларне, Кларна ће извршити тврд кредитни чек, што би могао да наштети вашем кредитном резултату и појавиће се као тежак упит на вашем кредитном извештају. У оба случаја знаћете скоро одмах да ли сте одобрени.
На вама је да одлучите да ли је нека од ових БНПЛ услуга права за вас. Пре него што се пријавите, размислите о неколико ствари.
Прво, зашто треба да разделите куповину на рате? Ако је то зато што си производ заиста не можете приуштити, можда бисте желели да преиспитате своју навику куповине на мрежи и научите како буџет тако да можете бити сигурни да су ваше куповине у домету приступачности.
Друго, погледајте било који дуг који можда већ имате. Ако већ имате значајан износ дуга на кредитној картици и тражите други начин да потрошите потрошњу, ваше време и енергија вероватно ће бити боље потрошени за плаћање тог дуга. Ако радите на смањењу дуга на кредитној картици или желите да заједно избегнете дуг с високим каматама, БНПЛ услуга може бити права алтернатива за вас.
Дејвис каже да велика већина Афтерпаи корисника ставља дебитне картице као начин плаћања. Имати кредитну картицу и користити једну од ових услуга довољно је близу истој ствари да можда не желите да радите обоје. (А коришћење кредитне картице за финансирање рата на рате може вам само донети више дуга.) Аффирм, Афтерпаи и Кларна представљени су као алтернативе кредитним картицама; они који пазе да слете у дуг дуг кредитне картице (или они који покушавају да изађу из ње) још увек могу уживати практичност и прорачун куповине сада и плаћања касније, без истих накнада и додатних трошкова камате.
„Сви смо у томе да осигурамо да људи немају дуга“, каже Давис.
На крају, размислите о својој укупној финансијској слици. Кредитне картице долазе с ризицима, али имају једну велику корист: изградњу кредита. Изградња кредита рано (често помоћу кредитне картице, иако постоје и друге методе) може помоћи људима да се домогну виши кредитни резултати и ниже камате на кредите (мислите на хипотеке и кредите за аутомобиле) касније у животу. Ако немате кредитну картицу (а не желите је), размислите шта то значи за ваш кредит: Да ли имате други начин изградње кредита? Ако не, можда ћете пожељети да је пронађете или да одаберете услугу која вам омогућава да изградите кредит.
Ако желите да се упустите у свијет куповине и плаћања касније, обавите истраживање и покушајте да одаберете једну услугу која је доступна код многих продаваца које познајете и волите. Све услуге постављају индивидуализоване лимите за износе куповине на основу низа фактора, укључујући навике куповине и потрошње. Нови корисници могу имати нижи лимит, али већина услуга повећава ту границу за понављане кориснике који врше правовремене исплате. Ако сте велики трошак (и можете си приуштити да то све платите), придржавање једне услуге олакшаће вам да веће куповине обављате одговорно.