Флексибилни рачуни потрошње или ФСА-ови: шта треба знати пре него што се пријавите, допринесете или потрошите
ФСА или флексибилни рачун потрошње омогућава вам да издвојите новац пре опорезивања који ће се користити за квалификоване медицинске трошкове, каже Катие Ватерс, ЦФП, оснивачица Финансирање стабилних вода, фирма за финансијско планирање са седиштем у Џорџији. Квалификовани медицински трошкови могу се разликовати у зависности од вашег плана, добављача и послодавца, али генерално можете користити средства ФСА за било шта што је дефинисано као медицинске трошкове ИРС. (Од 2020. можете чак користити та средства за производи за менструацију.) Користите свој ФСА за плаћање доплата и накнада за испите или куповину медицинске опреме - заштитна крема са високим СПФ-ом се може купити чак и ФСА-средствима. Корисно ће вам бити што ће вам велики трговци попут Амазон-а и Таргет-а, као и многе апотеке, одвојити куповину здравствене трошкове и нездравствене трошкове, тако да можете користити средства на тим локацијама за испуњавање услова предмета такође.
ФСА се обично нуде са плановима здравственог осигурања који се не могу одбити, мада послодавци могу да бирају да ли желе да понуде ФСА. Такође можете да одлучите да не доприносите свом ФСА. Ако се одлучите за ФСА, можете сваком рачуну платити одређени износ на рачуну. Овај новац ће се аутоматски одузети од ваше плате и ставити на рачун. Неки послодавци чак ће давати доприносе ФСА запослених као део свеукупне здравствене заштите пакет за подстицање људи да допринесу и користе ове рачуне: заслађивање лонца, у складу са Воде.
Најважнија ствар коју морате имати на уму код ФСА је да их та средства користе или губе: сав новац смештен у ФСА морате потрошити до краја календарске године. Ако немате, тај новац нестаје. Неки послодавци могу одлучити да дозволе грејс период до два и по месеца у следећој години за запослене да користе средства ФСА или могу дозволити запосленима да пренесу до 500 УСД средстава ФСА у следећу годину, али не и једно и друго. Ова политика значи да се многи на крају сваке године труде да користе своја средства ФСА резервишући небитна средства састанке, куповину нових наочала, масаже или друге трошкове које могу платити с преосталим ФСА долара. То такође значи употребу ФСА за подршку вашем хитни фонд није сјајна идеја: Ако имате среће и не догоди се хитна медицинска помоћ у календарској години, та уштеда нестаје.
ФСА неће смањити стварне трошкове ваших здравствених трошкова. Његова стварна корист за уштеду новца долази од пореске уштеде: ваши доприноси ФСА-у претплаћују се, што значи да смањују ваш опорезиви приход, дугорочно штедећи новац од пореза. Допринос ФСА-у ће вам смањити плату код куће, али ће такође смањити износ задржан за порезе - и имаћете новац спреман да буде употребљен за здравствене трошкове када вам затреба.
За 2020. доприноси ФСА ограничени су на 2.750 америчких долара за календарску годину ИРС је најавила прошлог новембра. Учесници ФСА не могу дати више од тога на рачун за додатне пореске уштеде. Такође, вреди напоменути да се учесници на почетку године обавезују на редовне износе доприноса: Уколико немате квалификована статусна промена, као што је губитак посла, брак или рођење детета, не можете мењати износе доприноса до следеће године.
Сад кад знате све о ФСА, можда се питате: Да ли бисте се определили за ФСА? Прво, имајте на уму да ФСА нуде послодавци на основу вашег плана здравственог осигурања: Ако ваш послодавац не нуди ФСА, немате пуно избора.
Ако ваш послодавац заиста понудите ФСА, не морате аутоматски да се укључите ако то није прави избор за вас.
„Заиста подстичем људе да добро погледају колико су раније потрошили на медицинске трошкове“, каже Ватерс. Ако сте у последњих неколико година потрошили врло мало на здравствену заштиту (изван премија), новац који доприносите ФСА можда неће бити употребљен. „Људима је потребан тај новчани ток и желе га ставити на друга места“, каже Ватерс. Ако очекујете ниске трошкове здравствене заштите, новац можете уместо тога ставити на штедњу, плаћање дуга, путовања и друге циљеве.
С друге стране, ако су ваши трошкови здравствене заштите из џепа сваке године високи, допринос целокупном износу ФСА-у помоћи ће вам да уштедите новац где год можете.
Такође, ФСА користе или искористе или изгубе: Ако ћете одлучити да финансирате ФСА, морате се обавезати да ћете потрошити сав тај новац у току године, или ћете та средства потрошити. Имајте то на уму док бирате да ли желите да се укључите у ФСА и одлучујете колико ћете допринети.
На крају, мало истражите како приступате својим ФСА фондовима. Неки послодавци нуде само опције надокнаде, док други нуде дебитну картицу или чековну књижицу која вам омогућава да плаћате средствима ФСА на лицу места. Ако је поступак рефундирања тежак - морате понети папирну потврду у одељење ХСА, на пример пример - можда нећете реално поднети захтев за надокнаду, па допринос на вашем налогу само троши новац. "Видимо много [људи] који се одлучују да не раде ФСА, јер уштеде су прилично занемарљиве у зависности од процеса пријављивања", каже Ватерс.
Ако је приступ средствима лак, то је још један разлог да искористите предност ФСА.