Како уштедети за пензију без традиционалног пута у каријери

Ако су вам приходи нескладни из месеца у месец или из године у годину, учините све што можете да будете конзистентни и управљиви. Ако, на пример, ограничите потрошњу на оно што зарадите током месеца са ниском зарадом, имаћете новца на претек у месецима у којима се налазите посебно успешан - а вишак можете угурати у свој пензиони фонд како бисте надокнадили месеце када нисте могли да допринесете свом рачуни.

Пензиони рачуни са ограничењима за доприносе раде на годишњој основи, све док уплаћујете доприносе у одређеном тренутку током године (или пре опорезивања наредне године), годину дана после можете одложити новац године.

Такође ћете желети да учините све што можете да направите битну ствар хитни фонд. Ако и када наиђе месец без зараде, те хитне уштеде ће вам омогућити да се побринете за основне ствари без да се задужујете - или црпећи било коју пензијску штедњу коју сте успели акумулирати.

Многи послови или послодавци не долазе са пензијским рачуном спонзорираним од стране послодавца 401 (к). Ако вам посао не нуди или сте радник заснован на уговору или пројекту, и даље ћете желети да отворите неку врсту пореских олакшица

пензиони рачун који вам омогућава да уштедите за своју будућност уживајући неке пореске олакшице, било сада или у будућности.

401 (к) с и Ротх 401 (к) с спонзорише послодавац, тако да ти можда неће бити доступни. Уместо тога, узмите у обзир традиционалну ИРА (индивидуални пензиони рачун) или Ротх ИРА - или обоје, ако испуњавате услове. Сваки рачун има своје захтеве и укупан годишњи лимит доприноса, али га можете сами отворити и задржати где год да изаберете без превртања или поврата права.

Имајте на уму да ограничење ИРС-а за доприносе било којој врсти ИРА-е за 2021. годину износи укупно 6.000 УСД, односно 7.000 УСД ако имате 50 година или више. Ако мислите да ћете моћи да допринесете више од 6000 или 7000 америчких долара годишње за ваше пензионисање, можете размотрите друге рачуне, као што су поједностављени пензијски план запослених или један учесник 401 (к) (који се такође назива соло 401 (к)). Ако желите да отворите један од тих рачуна, разговарајте са стручњаком да бисте утврдили који је најбољи за вас.

Стандардни савети за пензионисање, посебно у вези са стратегијама уштеде на порезу, претпостављају да ћете касније у каријери зарадити више новца него што ћете на почетку. Укупан приход одређује за које пензијске рачуне испуњавате услове, али такође може утицати на најбољу стратегију штедње пензија за вас: Доприноси на Ротх рачуне врше се након опорезивања, тако да новац плаћате док зарађујете, али га повлачите касније ослобођени пореза, и као такви, често се препоручују штедишама које очекују да буду у вишем пореском разреду у пензији него што јесу Сада.

У међувремену, доприноси на рачуне пре опорезивања - 401 (к) и традиционална ИРА - помажу вам да сада смањите опорезиви приход, али новац ћете платити када га повучете у пензији. Људи који имају високе приходе сада можда радије дају допринос традиционалном рачуну јер очекују да буду у нижој приходној класи у пензији, па ће у том тренутку платити мање од тог новца у порезу долази.

Међутим, ваша плата или приход су варирали током година, желећете да прилагодите своју стратегију у складу с тим. Ако не доносите приход једне године (али и даље можете да доприносите својим пензијским рачунима), ставите тај новац на Ротх рачун; ако имате годину са посебно високом зарадом, ставите тај новац на традиционални рачун да бисте сада смањили опорезиви приход. Многи стручњаци препоручују да своје доприносе поделите између традиционалних и Ротх рачуна како бисте имали неке могућности у пензији, па планирајте да искористите различите бенефиције сваког од њих.